什麼是「免TU」貸款？
在香港銀行及財務機構在審批貸款時，會透過 TransUnion（TU）環聯信用報告 來評估借款人的信用狀況。然而，部分二線財務公司 為了降低審批門檻，推出了 「免TU」貸款，即不查閱環聯信用報告，亦即借款人的TU評分不影響貸款批核。這對於 信用評級低、曾經逾期還款或沒有信貸紀錄 的人士來說，提供了一條可行的借貸途徑。
二線財務公司如何評估借款人的財務狀況？
儘管 免TU 貸款不參考環聯信用紀錄，但財務公司仍會透過多方面的審核方式來評估借款人的還款能力，避免貸款風險。以下是幾個常見的評估標準：
1. 收入證明與就業狀況
🔹 薪金收入：借款人需提供最近 3-6 個月的銀行存摺記錄、糧單或稅單，以證明穩定收入。🔹 職業穩定性：財務公司會根據借款人的 行業、公司規模及工作年資 來評估還款能力，例如長期在大企業任職或公務員，較容易獲批。
🔹 自僱人士評估：自僱人士需提供 稅務報表、公司財務報告或銀行流水，以證明穩定營運及收入能力。
2. 現有財務負擔與債務比率
🔹 財務公司會查閱借款人目前的 貸款負債（如信用卡未還款、其他私人貸款等），並計算 負債收入比（Debt-to-Income Ratio, DTI），確保借款人仍有足夠財務空間償還新貸款。
🔹 一般來說，DTI 若超過 50%，即代表借款人財務壓力較大，貸款獲批的機率會降低。
3. 個人資產與抵押擔保
🔹 若借款人擁有 不動產（如物業、車輛）或高價值資產，財務公司可視作 額外擔保，提高批核率。🔹 抵押貸款（如物業貸款）通常較容易獲批，因為有資產作為風險對沖。
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4. 交易記錄與銀行流水
🔹 財務公司會要求借款人提供最近 3-6 個月的銀行流水紀錄，觀察其 資金流動性、日常開支、是否有大額存款或頻繁超支。
🔹 若銀行戶口中有固定收入入賬，顯示良好財務管理習慣，則更容易獲批。
5. 擔保人（Guarantor）或聯名貸款
🔹 若借款人 信用紀錄較差或收入較低，部分財務公司可能要求提供 擔保人，由擁有較高信用評級或穩定收入的親友共同擔保貸款。
🔹 聯名貸款 也是常見做法，可分攤還款責任，提高貸款獲批機率。
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免TU貸款的優勢與風險
✅ 免TU貸款的優勢
✔ 無需查閱信用評分：對於過去有逾期還款紀錄或信用評級較低的申請人更友善。
✔ 審批速度快：部分財務公司可在 24 小時內批核，資金即時到賬。
✔ 門檻較低：適合 自由職業者、自僱人士 或 缺乏傳統信用紀錄 的借款人。
⚠ 免TU貸款的風險
❌ 利率較高：因為財務公司需承擔更高風險，免TU貸款的 利息通常比銀行貸款高。
❌ 貸款額度較低：一般貸款金額會比銀行貸款低，避免借款人無法負擔還款。
❌ 還款壓力大：若沒有完善財務規劃，容易造成財務負擔，甚至影響未來信貸紀錄。
如何選擇可靠財務公司？
由於免TU貸款較容易成為高利貸或不良貸款的目標，借款人應選擇 持牌財務公司，並留意以下事項：
🔹 確認財務公司是否持有 香港放債人牌照（Money Lender License）。🔹 比較不同貸款機構的年利率（APR）與總還款額，避免隱藏費用。
🔹 避免簽署不清楚的合約，確保利率、手續費及還款條件透明。
🔹 警惕過度推銷或強制性貸款要求，如被要求預繳手續費應提高警覺。
總結
二線財務公司雖然提供 免TU審批貸款，但仍會透過 收入證明、銀行流水、資產負債狀況及擔保人等方式 來評估借款人的財務能力。借款人應衡量自身還款能力，選擇 合法、持牌且透明的財務公司，以免落入高息貸款陷阱。
如有貸款需求，建議 多比較不同貸款機構，並確保自身財務狀況能夠負擔還款，以免影響未來財務規劃。
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